Die wichtigste Zusatzklausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung: Die AU-Klausel

Viele Menschen schließen eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab – und glauben damit, für den Ernstfall vollständig abgesichert zu sein. Was dabei oft übersehen wird: Zwischen „krankgeschrieben“ und „berufsunfähig“ liegt häufig ein langer Zeitraum. Genau hier entsteht eine gefährliche Versorgungslücke. Und genau hier setzt die AU-Klausel (Arbeitsunfähigkeitsklausel) an.

Das Problem: Berufsunfähigkeit wird oft erst spät anerkannt

Eine BU-Rente erhältst du in der Regel erst dann, wenn:

• eine ärztlich festgestellte Berufsunfähigkeit vorliegt
• diese voraussichtlich mindestens 6 Monate andauert
• und der Versicherer die Leistung geprüft und anerkannt hat

Dieser Prozess kann sich über viele Monate ziehen. In dieser Zeit bist du oft krankgeschrieben, aber bekommst noch keine BU-Rente.

Die Folge: Kein Gehalt mehr, Krankengeld läuft aus – und die BU zahlt noch nicht.

Die Lösung: Die AU-Klausel

Die AU-Klausel sorgt dafür, dass du bereits dann eine Leistung erhältst, wenn du arbeitsunfähig geschrieben bist – also krankgeschrieben, aber noch nicht offiziell berufsunfähig.

Wie funktioniert die AU-Klausel konkret?

Die genaue Ausgestaltung hängt vom Versicherer ab. Ein gutes Beispiel ist die Regelung der Nürnberger Versicherung:

• Du bist mindestens 3 Monate durchgehend arbeitsunfähig
• Ein Arzt bestätigt, dass du voraussichtlich weitere 3 Monate arbeitsunfähig sein wirst
• Dann zahlt der Versicherer die vereinbarte BU-Rente
• Die Leistung erfolgt rückwirkend ab dem ersten Krankheitstag
• Die Zahlung ist auf maximal 24 Monate begrenzt

Das ist ein enormer finanzieller Vorteil – genau in der Phase, in der die meisten Menschen am stärksten belastet sind.

Warum die AU-Klausel so wichtig ist

Statistisch gesehen ist es wahrscheinlicher, länger krankgeschrieben zu sein, als dauerhaft berufsunfähig zu werden.

Viele Leistungsfälle beginnen mit:

• Burnout
• Rückenproblemen
• schweren Erkrankungen
• Reha-Maßnahmen

Ohne AU-Klausel entsteht hier eine finanzielle Lücke.

Mit AU-Klausel bleibt dein Einkommen abgesichert – auch in der Übergangszeit.

Was tun, wenn die AU-Klausel nicht möglich ist?

In manchen Fällen ist die AU-Klausel aus gesundheitlichen Gründen nicht abschließbar. Dann empfehlen wir als sinnvolle Ergänzung:

Es ersetzt zwar keine BU – schließt aber genau diese kritische Lücke.

Fazit: Die AU-Klausel ist kein Extra – sie ist ein Muss

Eine BU ohne AU-Klausel schützt nur im Endstadium. Mit AU-Klausel bist du auch in der Übergangsphase zwischen Krankheit und Berufsunfähigkeit abgesichert.

Für uns ist sie daher eine der wichtigsten Zusatzklauseln überhaupt.